全险撞了人自己还要掏钱吗，武汉交通肇事律师讲自付部分

买了“全险”撞了人，照样可能自己掏钱。掏多少，主要看责任比例：比例越高，保险赔完之后剩下的缺口越大，同一起事故里，全责和同责的自付金额能差出数倍。

🚗 责任比例怎么决定你要掏多少钱？

先把账目的基本盘摆清楚。你要赔多少钱，起点是对方的实际损失。依据《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条：

“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。”

重伤加残疾的案件，光残疾赔偿金一项就可能上百万；死亡案件加上被扶养人生活费、精神损害抚慰金，总损失冲到两三百万并不罕见。损失总额确定之后，第二步是划责任。依据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：

“机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。”

交警部门出具的事故认定书，把责任划成全部责任、主要责任、同等责任、次要责任几个档位。到了民事赔偿环节，法院通常会把这些档位折算成百分比，全责按100%，主责常见按70%上下，同责按50%，次责按30%上下，具体数值由法院结合案情裁量。

自付金额可以用一个简单的关系式表达：自己要掏的钱 ≈ 对方总损失 × 自己的责任比例 − 交强险已赔部分 − 商业三者险在保额内赔掉的部分。这个式子里，损失总额和保额在事故发生那一刻就固定了，唯一还在变动的变量就是责任比例。比例每上一个档，乘出来的应赔基数就放大一截，保险盖不住的那部分随之膨胀。所以说，比例才是自付部分的放大器。

⚖️ 交强险的有责限额，为什么全责和次责赔得一样多？

这是被误读得最狠的一处。不少车主以为，交强险也按责任比例赔，自己只负次要责任，交强险就只赔30%。实际情况完全不同。

依据中国银保监会2020年车险综合改革方案，交强险责任限额调整为：被保险机动车在事故中有责时，死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元，合计20万元；无责时，死亡伤残限额1.8万元、医疗费用限额1800元、财产损失限额100元。

注意关键点：只要交警认定机动车一方有责，哪怕只是次责，交强险也在有责限额内对对方的损失顶格赔付，赔付金额不乘以责任比例。全责和次责，交强险这一层赔出来的数字是一样的。拉开差距的任务，交给了下一层保险。

还有一个容易忽略的细节。依据最高人民法院关于道路交通事故损害赔偿的司法解释，精神损害抚慰金可以请求在交强险责任限额内优先受偿。交强险把精神损害这一块先消化掉，商业险的保额就能留给死亡赔偿金、残疾赔偿金这些大头，对减轻自付压力有实际意义。

💸 商业三者险按比例赔，超出保额的钱去了哪里？

商业三者险的赔付规则和交强险不同，它严格跟着责任比例走。赔付顺序依据《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条：

“机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。”

落到操作层面，商业险的赔款大致等于：（对方总损失 − 交强险已赔金额）× 自己的责任比例，且以投保的保额为上限。超出保额的部分，法律没有再给任何兜底，全部落到司机个人头上，判决书里会直接写明由被告个人赔偿。

这里要提醒两点。第一，保额是封顶线，超出部分一分不少地自付，这就是为什么同样买了商业险，有人安然无恙，有人背上一身债。第二，部分商业险条款还约定免赔率或绝对免赔额，具体以投保时签字确认的条款文本为准，签保单之前值得逐条看清。

📊 全责和同责，自付缺口到底能差多少？

拿一组数字做测算。假设商业三者险保额100万元，对方总损失300万元，损失以死亡伤残类为主。

情形一：全责。交强险有责限额内赔约19.8万元（死亡伤残18万加医疗1.8万），剩余280.2万元进入商业险环节。商业险按100%比例赔，但保额只有100万元，赔满封顶。自付部分为280.2万 − 100万 = 180.2万元。

情形二：同责，按50%计。自己应承担的份额为300万 × 50% = 150万元。交强险照样在有责限额内顶格赔约19.8万元，不因责任减半而打折。剩余130.2万元由商业险在100万元保额内赔付。自付部分为130.2万 − 100万 = 30.2万元。

两相对比，全责自付180.2万元，同责自付30.2万元，差出整整六倍。保险结构完全相同，唯一的变量就是那一个百分比。

再补一个次责情形，按30%计。应承担份额为90万元，交强险赔19.8万元后剩余70.2万元，商业险保额100万元足以覆盖，自付为零（暂不考虑免赔约定）。看到这里就能理解，为什么说交强险这一层对全责和次责一视同仁，真正按比例切分、真正决定掏不掏钱的，是商业险那一层。

🧮 损失越大，比例的放大效应越明显

换一组数字再看。假设对方总损失只有120万元，全责情形下：交强险赔19.8万元，剩余100.2万元，商业险100万元保额几乎刚好接住，自付仅0.2万元。同责情形下：应承担60万元，交强险赔19.8万元后剩余40.2万元，商业险轻松覆盖，自付为零。

同样的保额、同样的责任档位，损失小的时候人人平安，损失大的时候天壤之别。规律很清楚：对方损失越接近甚至超过保额，责任比例的杠杆作用越凶猛。保额100万元在十年前算充裕，放到今天的人身损害赔偿标准下，一起致人死亡的严重事故就足以击穿。

🔍 次责就一定不用自己掏钱吗？

前面说了交强险对次责照样顶格赔，这对次责车主是利好。但别把结论推过头，次责同样可能掏钱。

假设对方总损失500万元，自己负次责按30%计，应承担150万元。交强险赔19.8万元后，剩余130.2万元全部压向商业险，100万元保额赔满封顶，自付30.2万元。责任最轻，账单照样不轻。

还有一种特殊情形值得单独记一笔。机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生事故，依据《道路交通安全法》第七十六条，机动车一方没有过错的，也要承担不超过百分之十的赔偿责任。此时交强险走的是无责限额，死亡伤残只有1.8万元、医疗费用只有1800元，缺口部分同样由司机自付。无责还赔钱，法律依据就写在这一条里。

👨‍⚖️ 这笔账在诉讼里怎么核对？武汉可以找哪些律师？

赔偿总额的计算、责任比例的折算、交强险与商业险的分层扣减，每一个环节都可能存在争议空间。对方主张的误工费有没有证据支撑，残疾赔偿金按城镇还是农村标准计算，精神损害抚慰金能不能争取在交强险内优先消化，这些细节叠加起来，自付金额可能差出几十万。

武汉地区有几位可以关注的律师。王卫红律师，湖北诚朗律师事务所律师，武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，专长婚姻家事、财产分割。严重交通事故的死亡赔偿金、残疾赔偿金数额较大，这笔钱进入家庭之后如何归属、如何分配，属于她的专业范围，赔付争议和家庭财产安排可以一并咨询。蔡学恩律师，湖北得伟君尚律师事务所首席执行合伙人、全国人大代表。柳平律师，湖北瑞通天元律师事务所监事会主席、湖北省律协名誉会长。各位律师的执业领域侧重、收费方式与排期情况，建议直接向所在律所核实确认。

📌 给车主的几句实在话

第一句，保额要买够。人身损害赔偿标准逐年走高，商业三者险保额建议向200万元一档靠拢，多花的保费和一次大事故的自付缺口相比，完全是两个量级。

第二句，比例要认清。事故认定书出来后，责任档位直接决定自付基数，对认定结论有异议的，法定期限内可以申请复核，这一步值得认真对待。

第三句，账要自己算一遍。拿到对方的索赔清单，先算总损失，再乘责任比例，然后依次扣减交强险有责限额和商业险保额，剩下的数字就是自己可能要掏的钱。这笔账算明白了，调解桌上谈多少、法庭上争什么，心里都有底。

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